小贷市场战火点燃慧聪网要做普罗米修斯?

  新年伊始,国内小微企业信贷市场动作频频。阿里小贷在已获重利之时,突然转阿里担保,并欲与银行重新合作开展小贷业务,慧聪网与民生银行信用卡中心合作推出新e贷B2B信用卡产品并放量发售,郭广昌在两会中呼吁国家进一步放宽对小贷公司融资渠道的限制等等,均成为时下热点。
  众多互联网金融模式中,一向沉稳的慧聪网表现可谓突出。其CEO郭江呼吁互联网金融要雪中送炭,不要趋火打劫,认为企业信贷成本如果超过20%,“不是等死就是找死”,明确表示慧聪不做金融,因为不会从金融服务中赚钱。
  郭江的表态,俨然慧聪才是救企业于水火之中的普罗米修斯,是小微企业信贷的真正希望所在,这也不能不让我们反思:小微企业贷款究竟处在什么样的市场环境之下?
  先说银行。银行强调的是低质押,重抵押,轻信用。由于银行业务结构与行为惯性,银行对小微企业信贷市场投入精力不足,财经人士吴晓灵对此曾做过专门剖析。传统信贷评判的是企业管理机制、治理机制和团队管理能力,而小微企业中很少有管理层、管理团队概念,企业真正管理者只是老板一人,导致传统信贷评判模式无法适用于小微企业。信贷评估模型失效对银行而言意味着高风险,自然愿意把贷款投放到适用其既有模型的业务中去,即大中企业。在企业财务数据上,银行评估办法再次受到挑战。银行要求调查客户资产负债表,损益表和现金流量表,而小微企业经营不确定,不规范,没有标准的财务制度。诸多门槛令银行望而却步,成了小微企业贷款的旁观者。
  再看小贷公司。小贷公司是目前小微企业获贷的有效途径,然而途径有效并不代表效果有效。一位曾办过10万元小额贷款的客户对小贷公司评价道:“当时他(小贷公司)给我们的利率表面是银行利率的4倍,但账外还要收额外的费用,平均的利率都在30%~40%,有的还更高,我们吃不消。一般个把月周转过来就赶紧还掉。”
  “利息+额外费用”已成为小贷公司典型的经营模式。以该客户为例,其利息按银行利率的4倍计算,约为24%(一年期),另外6%-16%的费用即为额外费用,这些费用往往以手续费、服务费等形式开设。高额的借贷成本令小微企业在成功借贷后,又背负上了新的资金压力,如果企业运行状况良好才能逃离怪圈。若企业运营情况未能改善,将陷入再贷款的循环,直至资金干涸破产清算。其高企的综合借贷成本,的确难以支撑起小微企业贷款的希望。
  与银行及小贷公司对比,慧聪新e贷信用卡年化手续费为12%-16%,信贷成本优势非常明显,这也正是其按照国内小微电商客户的运行特点,以信息科技为手段,用独特的网络信用评估策略,创新授信创造出的核心价值。
  慧聪网CEO郭江表示:“慧聪网向B2B企业提供新e贷产品,不会从中赚取利息收入,纯粹是向优质客户提供增值服务,所以在我看来,这一产品的社会价值将远远大于经济价值。金融是件严肃的事情,应该给企业雪中送炭,而不是趁人之危。”正是由于新e贷创新的授信模式和不以金融盈利为目标的发展方向,决定了这款产品的低盈利性,有望成为小微电商互联网信贷的希望。郭江甚至还表示:“未来,我们将和合作伙伴一起,继续为降低小微企业的融资成本而努力。”
  古希腊神话中,普罗米修斯教会了人类很多知识。宙斯禁止人类用火,他就帮助人类从奥林匹斯偷取了火,不惜因此而触怒宙斯,受到惩罚。在小微企业举步维艰,渴求信贷的情况下,慧聪网新e 贷B2B信用卡的企业网络信誉数据、银行发放信贷的模式,很有可能成为市场最愿意接受的主流融资方式。未来谁能拯救小微企业于水火,我们拭目以待。

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